viernes, 9 de diciembre de 2011

Nociones básicas de economía

Curiosamente (o quizás no tanto), los fundamentos siguientes son desconocidos para una gran parte de la población. Esto le facilita la vida a los bancos y a sus empleados, ya que se valen de esa incultura económica para colocar productos que más bien se asemejan a estafas que a inversiones o préstamos. 

Dado que las televisiones nacionales se utilizan para fines diferentes que proteger a los ciudadanos de estos timos enseñándoles algo de economía y puesto que la economía tampoco parece ser suficientemente importante como para ser enseñada en condiciones en la escuela, voy a intentar aportar mi granito de arena explicando de un modo sencillo unos cuantos conceptos que considero imprescindibles para cualquier persona. 

Atención: los conceptos y los cálculos están lógicamente muy simplificados para facilitar su comprensión. En caso de necesitar más información por favor utilizan los links a Wikipedia al final de cada punto.



- Menudo peso me he quitado de los bolsillos -

1 - Interés
El interés es el porcentaje en que se aumenta el valor de un préstamo a la hora de pedir que te lo devuelvan. Si pides un préstamo de 100 euros durante un año al 3% de interés, al final del año deberás devolver 103 euros. Esos tres euros (el 3% del préstamo) son los intereses. De igual modo, si inviertes 100 euros al 3% en un plazo fijo a un año, el banco te devolverá 103 euros pasado el mismo tiempo. Más información.

2 - ¿ De dónde sale el dinero?
El Banco Central Europeo (BCE) tiene el monopolio de la creación de dinero en Europa. En todo momento, el BCE puede decidir crear más dinero por así decirlo de la nada, y prestar ese nuevo dinero directamente a los bancos comunes a un interés llamado Euribor. Esos bancos a su vez prestarán el nuevo dinero a las empresas y particulares a un interés algo mayor que el Euribor. Este aumento de interés se justifica básicamente por el riesgo de que la empresa o el particular quiebre y el banco no reciba nunca su dinero.

Aunque la solución a la crisis parezca ahora tan fácil como imprimir más dinero, el BCE no puede hacer esto descontroladamente ya que provocaría una gran inflación. Más información.

3 – ¿Qué es la inflación?
Imaginemos una sociedad compuesta por dos casas. Una de ellas fabrica fruta y la otra carne, y de hecho la misma cantidad de producto cada mes. Los precios permanecen muy estables siempre que el dinero en circulación también lo haga. 

Sin embargo, si ahora doblamos la cantidad de dinero disponible simplemente imprimiendo billetes y los repartimos a partes iguales, entonces al cabo de un tiempo los precios y el mercado volverán a estabilizarse pero esta vez con precios el doble de altos que antes de la inyección de moneda. Este hecho tiene un importantísimo efecto en el dinero que la abuela había ahorrado bajo el colchón, y es que ahora la pobre mujer tiene la mitad de poder adquisitivo. Traducido en cifras, si antes la abuela tenía dinero ahorrado suficiente como para comprar cincuenta melones, ahora tan sólo podrá comprar veinticinco. Ha habido una inflación del 100% (los precios han aumentado en un 100%). Por cierto, a la inflación también se le conoce como IPC.

Tal y como acabamos de ver, la inflación depende la cantidad de dinero que se crea cada año. Los últimos años hemos vivido una inflación de aproximadamente un 3% en España. Debido a este aumento anual de los precios, si tienes por ejemplo 10.000 € debajo del colchón, entonces el año siguiente seguirás teniendo 10.000 €, pero podrás comprar con ellos lo equivalente a 9.700 € (un 3% menos). Es decir, habrás perdido 300 €.

Si, sabiendo lo anterior, decides invertir esos 10.000 € en un plazo fijo al 3%, entonces tendrás un año más tarde 10.300 €, pero es importante que comprendas que no habrás ganado absolutamente nada. Simplemente tu poder adquisitivo se habrá mantenido en lugar de disminuir como cuando tenías el dinero debajo del colchón.

Dos ideas básicas se derivan del razonamiento anterior:
a – Si no recibes intereses por tu dinero, entonces cada vez puedes comprar menos cosas con ese dinero.  
b – En realidad únicamente estás ganando dinero con una inversión si recibes por ella un porcentaje mayor que la inflación.
 
Más información.

4 - Euribor
Como decíamos antes, el Euribor es el porcentaje que cobra el BCE al resto de bancos por prestarles su dinero (recuerda que el BCE es por así decirlo la fuente de donde emana el dinero). Dependiendo del plazo del préstamo, hablamos principalmente de Euribor a 3 meses y Euribor a 12 meses. El segundo es aquel cuyo valor suele estar ligado a las hipotecas y se encuentra actualmente alrededor del 2%. Más información.

5 - TAE
TAE significa tasa anual equivalente. El TAE indica el porcentaje equivalente que recibes por un plazo fijo o que pagas por un préstamo de manera anual, teniendo en cuenta incluso las comisiones que te va a cobrar el banco, eso sí, olvidándoe de aquellas que se puedan evitar.

Ejemplo de timo de tu banco de confianza: el banco te ofrece un 6% por un plazo fijo a dos años, pero resulta que ese 6% no es TAE, es decir, anual equivalente, sino que es la suma de los intereses a lo largo de los dos años. Además de eso, en la letra pequeña pone que te cobrarán una comisión de apertura del 2%. Por tanto, en realidad el banco te está ofreciendo un 2% de interés. Evidentemente, en la publicidad el 6% aparece en letra gigante y en un color llamativo.
 
Pero al menos hay una buena noticia: en España es obligatorio que el TAE figure en la documentación y publicidad tanto de los productos de ahorro como de los préstamos. Esta es una manera de que los mortales podamos comparar entre productos financieros y los bancos no nos engañen. Pero claro, para hacer esto antes hay que saberlo. Más información.

6 comentarios:

índigo o añil dijo...

Me ha gustado, muy entendible, gracias, llevaba tiempo pensando que para ser tan reelevante en nuestras vidas poco sabemos de los teje manejes de la economía.
=)

Brubaker dijo...

Este tema me suena

Martha dijo...

Pues mira...si que había un par de cosas que había escuchado mil veces, pero que no tenía ni idea de qué significaban. Thanks por la explicación! ^^

JuanRa Diablo dijo...

Muy bien explicado, Extraño. Reconozco que en estos asuntos soy un ignorante. Será porque la economía es más de gente de ciencias que de letras, y yo en ciencias...uff, un bancarrota.

Un saludo

Anónimo dijo...

Muchas gracias por la generosidad con la que has compartido tus conocimientos con nosotros. Me ha sido muy útil.

El extraño desconocido dijo...

Muchas gracias a ti por el comentario positivo, que al fin y al cabo es lo que hace que siga escribiendo.